Карта беспроцентной рассрочки — выбираем

Карта рассрочки – предоставляемый банками популярный платежный инструмент, предназначенный обычно для выполнения кредитных операций по безналичной оплате различных товаров и услуг в рамках действующей партнерской сети эмитента. Покупка в рассрочку без начисления процентов доступна вследствие заключения между банками и торговым компаниями партнёрских сделок, согласно которым за привлечение клиентов эмитент получает комиссионные отчисления от магазина. В свою очередь партнеры зарабатывают на повышении продаж.

Основные игроки рынка беспроцентной рассрочки

Карта рассрочки – это сравнительно новый, но чрезвычайно полезный и выгодный кредитный продукт. На отечественном рынке оформлением подобных платежных инструментов занимается Хоум Кредит, Киви Банк и Совкомбанк. До недавнего времени развитием проекта «Вместо денег» занимался Альфа-банк, но во второй половине 2018 года эмиссия карт бала официально приостановлена. Впрочем, привлеченные ранее клиенты могут продолжить использование полученного платежного инструмента в штатном режиме по исходным тарифам.
Для оформления доступны карты:
• «Совесть» в Киви Банке.
• «Халва» в Совкомбанке.
• «Свобода» в банке ХКФ.
Сперва на российском рынке появились проекты «Совесть» и «Халва», последний предлагает одно из лучших решений для клиентов, нацеленных на регулярное приобретение товаров в беспроцентную рассрочку. Кредитный продукт от банка Home Credit доступен для потребителей только со второй половины 2017 года, а активную рекламную кампанию по его продвижению эмитент начал проводить спустя около полугода. Свое актуальное название карта получила ближе к окончанию 2018 года. Сейчас ХКФ в отличие от Альфа-банка не планирует приостанавливать выдачу платежного инструмента. Эмитент нацелен составить достойную конкуренцию Киви Банку и Совкомбанку.

Альтернативные решения

Классические карты рассрочки объединяют в себе лучшие черты кредиток и товарных займов. Таким образом, ближайшими аналогами этих платежных инструментов являются кредитные карты со льготным периодом и POS-кредиты, которые можно оформить через интернет. Однако у карт рассрочки есть неоспоримое преимущество – они предоставляются и обслуживаются на бесплатной основе. От заемщика не требуются дополнительные взносы и комиссии. При этом кредитный лимит носит возобновляемый характер, а сам процесс оформления отличается оперативностью и минимальным списком запросов будущего кредитора к потенциальному клиенту.
Карточки с продолжительным льготным периодом:
• «Просто 30» и «Просто» от Восточного Банка.
• «Сто дней Classic» от Альфа-Банка.
• «120 дней без процентов» от УБРиР.
• «90 даром» от Азиатско-Тихоокеанского Банка.
По остальным картам на отечественном кредитном рынке срок беспроцентного использования составляет до 60 дней. Исключением является кредитка «Тинькофф Платинум», но услуга пролонгации грейс-периода на срок до 120 дней здесь доступна только для погашения полученных в других банках кредитов.
Карты рассрочки занимают свободную нишу на кредитном рынке, обеспечивая доступ к выгодной беспроцентной рассрочке с продолжительностью от 2 до 12 месяцев. Размер запланированных ежемесячных платежей при этом зависит от срока действия будущей сделки с конкретным магазином и размера осуществленного платежа. В итоге сумма покупок всегда делится на общее количество месяцев запланированной рассрочки. Если заемщиком совершается несколько операций, платежи суммируются.

Особенности карт рассрочки

Чрезвычайно выгодная рассрочка по специализированной карте обычно предоставляется для безналичных платежей во время оплаты покупок в многочисленных магазинах, которые заключили с банком долгосрочное партнерское соглашение. Некоторые эмитенты позволяют применять карточки в процессе осуществления платежей за пределами обширной партнерской сети. Срок действия полученной рассрочки ограничивается 30-90 днями. При подключении всевозможных дополнительных услуг каждый заемщик может снять деньги с карты, оплачивая повышенную комиссию. К тому же банки ограничивают лимиты на выдачу займа наличными.
Характерные черты карт:
1. Максимальная продолжительность рассрочки составляет от 12 до 36 месяцев, однако сроки кредитования устанавливаются участникам партнерской сети отдельно для каждой товарной позиции или услуги.
2. Эмитенты предлагают бесплатный выпуск и обслуживание карт. Получить платежный инструмент на пластиковом носителе с помощью курьерской доставки можно за счет привлеченного к сотрудничеству банка.
3. Снятие кредитных средств обычно не предусматривается, но опцию можно подключить за дополнительную плату. В основном карты заточены исключительно под безналичные платежи через интернет и POS-терминалы.
4. Возможность использования собственных средств заемщика оговаривается отдельно. По некоторым картам допускается начисление процентов на остаток сбережений клиента. Платеж не превышает 8% в год.
5. Использование фиксированного периода рассрочки для оплаты покупок за пределами партнерской сети.
6. Процесс кредитования организовывается продающим товар магазином, тогда как банк занимается продвижением карты и обслуживанием сделок. Партнеры выплачивают эмитентам вознаграждение за привлечение клиентов.
7. Для заключения с эмитентом сделки не требуется обеспечение, страхование и осуществление первоначального взноса.
8. В целях обеспечения безопасности платежей используется технология 3D-Secure, а карты оснащаются чипом.
9. Обслуживанием карт занимаются крупнейшие международные платежные системы Visa и Mastercard.
Для поиска оптимальных предложений держателям карт приходится внимательно изучать каталоги торговых компаний. Мониторинг акций от партнеров позволяет покупать товары по максимально выгодным ценам. Порой эмитенты предлагают заемщикам принять участие в программах лояльности. В этом плане себя отлично зарекомендовал Совкомбанк. С помощью карты «Халва» можно получать не только кешбэк и выгодные бонусы, но и зарабатывать дивиденды, храня на расчетном счету собственные средства. Инициаторами акций на товары выступают магазины.

Условия

Стандартные условия карт рассрочки на российском рынке:
• Продолжительность кредитования до 12 месяцев, но по факту от 120 до 180 дней.
• Кредитный лимит не более 350 000 рублей. Обычно доступно 40-50% от указанной суммы.
• Снятие наличных и оплата товаров вне партнерской сети в качестве дополнительных услуг.
• Оформление без проверки кредитной истории и платежеспособности клиента.
• Осуществление покупок в огромном количестве магазинов (от 40 000 до 155 000 партнеров).
• Крупные штрафы, пени, неустойки и базовые процентные ставки при появлении просроченных выплат.
• Срок действия карт на пластиковых носителях составляет от 5 до 10 лет с возможностью перевыпуска.
Реакция эмитента на просрочку – один из важнейших критериев при выборе организации для сотрудничества. В основном банки используют довольно жесткие штрафные санкции за нарушения условий сделки. Обслуживающая карту организация вправе отказаться от дальнейшего сотрудничества с клиентами, которые систематически игнорируют соглашение. Кроме штрафов и неустоек эмитенты вправе установить ограничения на использование карты, в том числе заблокировать платежный инструмент. Допускается снижение кредитного лимита, ограничение продолжительности рассрочки и отказ от льготного обслуживания.

Будущее карт рассрочки

В будущем карты рассрочки может ждать как кризис, так и эволюция в один из самых эффективных платежных инструментов. Дальнейшее развитие кредитного продукта напрямую зависит от принятых эмитентами решений. Поддерживать интерес аудитории можно за счет активного сотрудничества с партнёрами. Выгодные акции, скидки и эксклюзивные предложения являются лучшими маркетинговыми инструментами.
Банки пытаются привлечь потенциальных клиентов с помощью классических рекламных кампаний. Для выпуска карт могут использоваться услуги самих магазинов, на территории которых размещены пункты выдачи платежных инструментов. В любом случае партнеры обязаны постоянно расширять целевую аудиторию.
Направления развития отрасли:
1. Увеличение максимального размера займа с одновременным ужесточением требований к клиентам.
2. Расширение партнерских сетей. Привлечение популярных магазинов к сотрудничеству.
3. Упрощение стадии скоринга, включая мгновенное предоставление карт участникам программ лояльности.
4. Улучшение механизмов начисления бонусов и баллов за осуществленные операции.
5. Повышение продолжительности действия рассрочки для надежных и активных пользователей карт.
6. Применение агрессивных маркетинговых и рекламных кампаний для привлечения внимания потребителей.
Возможные изменения в условиях выдачи и использования карт рассрочки могут привести к неприятным для потенциальных заемщиков последствиям. Например, в целях повышения прибыли эмитенты отказываются от программ лояльности. Отсутствие регулирования механизма ценообразования в магазинах партнерской сети провоцирует завышение продавцами расценок на отдельные товарные позиции. В итоге заемщики вынуждены переплачивать.
Таким образом, созданная для карт рассрочки бизнес-модель нацелена на привлечение внимания потребителей, которые планируют совершать покупки в магазинах партнерской сети. Созданные для карт условия мотивируют клиентов к активному использованию возобновляемого кредитного лимита. Рассрочкой можно неоднократно воспользоваться на протяжении всего срока действия карты без дополнительных затрат и обеспечения сделок. В итоге карты имеют огромный потенциал и отличные условия для продвижения среди целевой аудитории.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.