Дорогие машины, элитные квартиры, или просто бюджетный смартфон на все это нужны деньги, а где их взять если зарплата низкое или просто работать не хочется. Конечно в кредит, но в последнее время банки стали часто отказывают в кредите.
Какие причины отказа в кредите и что делать чтобы кредит обязательно одобрили мы расскажем об этом прямо сейчас. Нам удалось пообщаться с действующим сотрудником кредитной организации, который рассказал много интересного по этому вопросу.
Не много терминов, а потом перейдем к причинам отказа в кредите и так:
- Скоринг — это компьютерная банковская программа, которая анализирует данные заемщика и выдает решение, отказать кредите или одобрить
- Стоп-факторы — это данные о заемщике который способствует отказу в кредите
- go факторы — это данные заемщики которые способствуют одобрению кредита
- Нулевик — это человек с 0 кредитной историей, то есть человек который никогда не брал кредит
- Кредитная история — этот документ, в котором содержится информация о заемщике, характеризующие исполнения им обязательств по выданным кредитам. Простыми словами кредитная
история эта информация о том, когда где и под какие условия вы брали кредит и как бы добросовестно его выплачивал
Как банк решает одобрить кредит или отказать на каждого
заемщика
Банк заводит досье с расширенными данными, включающими кредитную историю. Причем чтобы на вас было досье, не обязательно подавать заявку на кредит. Достаточно быть просто клиентом банка, например получать зарплату в этом банке. Заемщика проверяет скоринг, юридическая служба банка, служба безопасности, а также специальный сотрудник банка так называемый андеррайтер. Который выносит окончательное решение по кредиту. Проверять будут буквально все: судимости, штрафы, долги родственника, соцсети. Поэтому мы советуем перед походом в банк взять список стоп факторов с этого сайта. И устранить те факторы, которые можно устранить по результатам проверки.
Заемщику присваиваются скоринговые баллы, это совокупность stop & go факторов. У каждого заемщика и количество баллов разное. В кредите не отказывают заемщику у которого достаточно баллов, чтобы пройти
порог для выдачи кредита. В зависимости от финансовых показателей банка, вообще у всех банков этот порог свой. Например порог шестьсот пятьдесят баллов (650), у заемщика 651 бал это значит что кредит будет одобрен. Если баллов меньше, в кредите соответственно откажут и не важно что за кредит вы берёте, ипотеку, машину или потребительский кредит на товар. Везде ключевую роль играют скоринговые баллы и андеррайтер банка. Причем чем выше сумма кредита, тем детальный банк будет проверять вас и тем большую роль будет играть андеррайтер банка.
У всех банков разные акценты на стоп-факторы и они по разным начисляют скоринговые балл. Из-за них поэтому мы всегда рекомендуем подавать заявку на кредит в разные банки. А именно в три банка, причем это должны быть банки выбранные не наобум, а по специальной системе. О ней мы расскажем чуть позже. Всего существует 30 стоп факторов. Перечислим их от менее важных к более весомым.
И так причины отказа в кредите
- Отсутствие стационарного домашнего телефона по месту регистрации или места проживания
- Отсутствие рабочего стационарного телефона
- Мобильный зарегистрировано другого человека
- Не презентабельная внешность, если вы пришли в банк лично для получения кредита
- У вас психическое заболевание
- Отсутствие высшего образования
- Вы не в браке и вы мужчина
- Отсутствие какой-либо собственности — дачи, квартиры, машины, земельного участка и так далее
- Вы собственник бизнеса или номинал. Номиналы это люди, на которых оформлена множество юридических организаций. Но при этом по факту они не управляют ими и не являются их собственниками
- Если цель кредита на пополнение оборотных средств
- Вы часто берете кредиты и досрочно погашаете, банку такой заемщик не выгоден
- Для лиц мужского пола, отсутствия военного билета
- Опасная профессия например военные или полицейский
- Небольшой стаж работы
- Вы работаете на и.п.
- Ваши близкие родственники имеют плохую кредитную историю
- Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит пытаетесь взять в другом регионе
- Проживания в регионе опасном для жизни, например Чеченская республика или дагестан
- У вас более двух действующих кредитов
- Низкий доход, то есть все платежи по кредиту не должны превышать 30 процентов. Максимум 40 от совокупного дохода, в расчет банки берут доход за последние шесть но чаще всего за 12 месяцев
- Возраст. Банки любят людей в диапазоне от 25 до 50 лет и очень не любят студентов до 21 и пенсионеров после 55-и
- У вас серый доход. Серый доход — это тот доход, который вы не можете подтвердить документально или неправдоподобный доход. То есть например, вы сообщаете банку, что работаете водителем и сообщайте также, что у вас зарплата 60000. Но по статистике, у специалистов вашего уровня зарплата в районе 30 тысяч. Это подозрительно
- У вас отсутствует кредитная история
- Уклонение от уплаты алиментов, штрафы по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов
- Вы безработный
- У вас есть судимость
- Недостоверные данные о заемщике
- Разные данные о доходе заемщика, например в одном банке вы указали что у вас зарплата 30000, а в другом банке что 60000. Это вызовет подозрения
- Плохая кредитная история, в том числе частота обращения к кредитной истории, а также ее возраст
- Часто отказывают просто по ошибке банка. Например менеджер ошибся в ваших данных при заполнении анкеты. Был сбой скоринга или просто существует однофамилец с судимостями или долгами.
Причины для одобрения кредита. Go факторы
- Вам от 25 до 50 лет
- В браке и у вас есть маленький ребенок
- Постоянная регистрация по одному адресу более 5 лет, желательно в крупном городе
- Вы живете в престижном районе
- Престижная профессия, например нефтяник, банкир или госслужащий
- Вы занимаете руководящую должность
- У вас высокий доход и он подтвержден документально. Для Москвы это примерно две с половиной тысячи долларов на семью
- У вас положительная кредитная история
Эти stop & go факторы актуальны не только для России, Казахстана, Украины и Белоруссии, но и для других русскоязычных стран. Везде схема оценки заемщика примерно одинаковое. И так, человек которому банк не откажут в кредите — это московская 40-летняя женщина, в браке с ребенком и имеющая престижную квартиру и проживающая в ней более пяти лет. Также зарегистрирована в ней, занимающая руководящую должность в компаний с государственным участием. И имеющая совокупно семейный доход более 4000 долларов.
Люди часто спрашивают, почему раньше мне давали кредит, а сейчас отказывают. Ведь зарплата не изменилась, место проживания тоже. Кредитная история хорошая. Дело в пороге для выдачи кредита, а точнее в увеличении его значения. За последние несколько лет выросла просрочка по кредитам и уровень ликвидности падает. Из-за этого банки увеличивает порог для выдачи денег. Поэтому, люди которые еще пять лет назад спокойно получали кредиты, сейчас получают отказ. Даже с хорошей кредитной историей. Часто банки отказывают в кредите не объясняя причины, почему так происходит? Потому, что в законе не четкого указания на обязанность банка сообщать вам причину отказа. Да и банку не выгодно это делать, иначе он рискует раскрыть свой скоринговую систему. И в дальнейшем понести убытки. Также очень часто банки используют так называемый моторный отказ. Это отказ кредите с уловкой. Временные блокировки, то есть вам будут автоматически отказывать в кредите, неважно там какие документы вы предоставите. Все равно будут отказывать. Обычно такая блокировка длится два месяца и и используется, если вы слишком часто обращаетесь за кредитами или слишком часто отказываетесь от уже одобренных. Причем есть один
интересный момент, если вы обращались в банк например за ипотекой и на вас наложили мораторий. Отказ на другие виды кредитов не распространяется. То есть, вы можете спокойно получить кредит на машину или потребительский кредит.
Так, что же все-таки делать если банки отказывают в кредите, а взять его очень хочется. Вот несколько советов по успешному получению:
- Создайте положительную кредитную историю. Используя кредитные карты или мелкие кредиты, то есть берите карты и своевременно выплачивайте эти кредиты и таким образом у вас сформируется
положительная кредитная история. И со временем банк увеличит лимиты и вы сможете взять уже более крупные суммы - Никогда не обманывайте банк. То есть предоставляете банку заведомо ложные сведения. Потому, что этим вы рискуете, что вас добавит стоп-лист. Так называемый черный список и в дальнейшем вы не сможете получить деньги ни в одном банке
- Детализируйте себя. То есть предоставьте банку все необходимые документы: справку 2 ндфл, свидетельство о праве собственности, загранпаспорт, подтверждении выплат и других кредитов. То есть все документы, которые запросит банк — предоставьте
- Найдите поручителя и имущество в залог. Ваши шансы заметно вырастут, если вы предоставите в залог
элитную квартиру, дорогую новую машину или земельный участок - Не обращайтесь кредитным брокерам. У каждого менеджера в банке существует план по выданным кредитам. Поэтому менеджер сделает все, что от него зависит чтобы вы получили кредит. Но если даже в этом случае вам откажут в кредите, это значит, что вы не проходите по фактором. Значит никакой кредитный брокер вам не поможет. Вы просто потеряете время и деньги
- Используйте систему для выбора банков. Например воспользуйтесь сайтими типа Банки.ру или Сравни.ру
