Почему отказали в кредите

Дорогие машины, элитные квартиры, или просто бюджетный смартфон на все это нужны деньги, а где их взять если зарплата низкое или просто работать не хочется. Конечно в кредит, но в последнее время банки стали часто отказывают в кредите.

Какие причины отказа в кредите и что делать чтобы кредит обязательно одобрили мы расскажем об этом прямо сейчас. Нам удалось пообщаться с действующим сотрудником кредитной организации, который рассказал много интересного по этому вопросу.

Не много терминов, а потом перейдем к причинам отказа в кредите и так:

  • Скоринг — это компьютерная банковская программа, которая анализирует данные заемщика и выдает решение, отказать кредите или одобрить
  • Стоп-факторы — это данные о заемщике который способствует отказу в кредите
  • go факторы — это данные заемщики которые способствуют одобрению кредита
  • Нулевик — это человек с 0 кредитной историей, то есть человек который никогда не брал кредит
  • Кредитная история — этот документ, в котором содержится информация о заемщике, характеризующие исполнения им обязательств по выданным кредитам. Простыми словами кредитная
    история эта информация о том, когда где и под какие условия вы брали кредит и как бы добросовестно его выплачивал

Скоринг

Как банк решает одобрить кредит или отказать на каждого
заемщика

Банк заводит досье с расширенными данными, включающими кредитную историю. Причем чтобы на вас было досье, не обязательно подавать заявку на кредит. Достаточно быть просто клиентом банка, например получать зарплату в этом банке. Заемщика проверяет скоринг, юридическая служба банка, служба безопасности, а также специальный сотрудник банка так называемый андеррайтер. Который выносит окончательное решение по кредиту. Проверять будут буквально все: судимости, штрафы, долги родственника, соцсети. Поэтому мы советуем перед походом в банк взять список стоп факторов с этого сайта. И устранить те факторы, которые можно устранить по результатам проверки.
Заемщику присваиваются скоринговые баллы, это совокупность stop & go факторов. У каждого заемщика и количество баллов разное. В кредите не отказывают заемщику у которого достаточно баллов, чтобы пройти
порог для выдачи кредита. В зависимости от финансовых показателей банка, вообще у всех банков этот порог свой. Например порог шестьсот пятьдесят баллов (650), у заемщика 651 бал это значит что кредит будет одобрен. Если баллов меньше, в кредите соответственно откажут и не важно что за кредит вы берёте, ипотеку, машину или потребительский кредит на товар. Везде ключевую роль играют скоринговые баллы и андеррайтер банка. Причем чем выше сумма кредита, тем детальный банк будет проверять вас и тем большую роль будет играть андеррайтер банка.

У всех банков разные акценты на стоп-факторы и они по разным начисляют скоринговые балл. Из-за них поэтому мы всегда рекомендуем подавать заявку на кредит в разные банки. А именно в три банка, причем это должны быть банки выбранные не наобум, а по специальной системе. О ней мы расскажем чуть позже. Всего существует 30 стоп факторов. Перечислим их от менее важных к более весомым.

И так причины отказа в кредите

  1. Отсутствие стационарного домашнего телефона по месту регистрации или места проживания
  2. Отсутствие рабочего стационарного телефона
  3. Мобильный зарегистрировано другого человека
  4. Не презентабельная внешность, если вы пришли в банк лично для получения кредита
  5. У вас психическое заболевание
  6. Отсутствие высшего образования
  7. Вы не в браке и вы мужчина
  8. Отсутствие какой-либо собственности — дачи, квартиры, машины, земельного участка и так далее
  9. Вы собственник бизнеса или номинал. Номиналы это люди, на которых оформлена множество юридических организаций. Но при этом по факту они не управляют ими и не являются их собственниками
  10. Если цель кредита на пополнение оборотных средств
  11. Вы часто берете кредиты и досрочно погашаете, банку такой заемщик не выгоден
  12. Для лиц мужского пола, отсутствия военного билета
  13. Опасная профессия например военные или полицейский
  14. Небольшой стаж работы
  15. Вы работаете на и.п.
  16. Ваши близкие родственники имеют плохую кредитную историю
  17. Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит пытаетесь взять в другом регионе
  18. Проживания в регионе опасном для жизни, например Чеченская республика или дагестан
  19. У вас более двух действующих кредитов
  20. Низкий доход, то есть все платежи по кредиту не должны превышать 30 процентов. Максимум 40 от совокупного дохода, в расчет банки берут доход за последние шесть но чаще всего за 12 месяцев
  21. Возраст. Банки любят людей в диапазоне от 25 до 50 лет и очень не любят студентов до 21 и пенсионеров после 55-и
  22. У вас серый доход. Серый доход — это тот доход, который вы не можете подтвердить документально или неправдоподобный доход. То есть например, вы сообщаете банку, что работаете водителем и сообщайте также, что у вас зарплата 60000. Но по статистике, у специалистов вашего уровня зарплата в районе 30 тысяч. Это подозрительно
  23. У вас отсутствует кредитная история
  24. Уклонение от уплаты алиментов, штрафы по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов
  25. Вы безработный
  26. У вас есть судимость
  27. Недостоверные данные о заемщике
  28. Разные данные о доходе заемщика, например в одном банке вы указали что у вас зарплата 30000, а в другом банке что 60000. Это вызовет подозрения
  29. Плохая кредитная история, в том числе частота обращения к кредитной истории, а также ее возраст
  30. Часто отказывают просто по ошибке банка. Например менеджер ошибся в ваших данных при заполнении анкеты. Был сбой скоринга или просто существует однофамилец с судимостями или долгами.

Анализ заемщика

Причины для одобрения кредита. Go факторы

  1. Вам от 25 до 50 лет
  2. В браке и у вас есть маленький ребенок
  3. Постоянная регистрация по одному адресу более 5 лет, желательно в крупном городе
  4. Вы живете в престижном районе
  5. Престижная профессия, например нефтяник, банкир или госслужащий
  6. Вы занимаете руководящую должность
  7. У вас высокий доход и он подтвержден документально. Для Москвы это примерно две с половиной тысячи долларов на семью
  8. У вас положительная кредитная история

Эти stop & go факторы актуальны не только для России, Казахстана, Украины и Белоруссии, но и для других русскоязычных стран. Везде схема оценки заемщика примерно одинаковое. И так, человек которому банк не откажут в кредите — это московская 40-летняя женщина, в браке с ребенком и имеющая престижную квартиру и проживающая в ней более пяти лет. Также зарегистрирована в ней, занимающая руководящую должность в компаний с государственным участием. И имеющая совокупно семейный доход более 4000 долларов.

Люди часто спрашивают, почему раньше мне давали кредит, а сейчас отказывают. Ведь зарплата не изменилась, место проживания тоже. Кредитная история хорошая. Дело в пороге для выдачи кредита, а точнее в увеличении его значения. За последние несколько лет выросла просрочка по кредитам и уровень ликвидности падает. Из-за этого банки увеличивает порог для выдачи денег. Поэтому, люди которые еще пять лет назад спокойно получали кредиты, сейчас получают отказ. Даже с хорошей кредитной историей. Часто банки отказывают в кредите не объясняя причины, почему так происходит? Потому, что в законе не четкого указания на обязанность банка сообщать вам причину отказа. Да и банку не выгодно это делать, иначе он рискует раскрыть свой скоринговую систему. И в дальнейшем понести убытки. Также очень часто банки используют так называемый моторный отказ. Это отказ кредите с уловкой.  Временные блокировки, то есть вам будут автоматически отказывать в кредите, неважно там какие документы вы предоставите. Все равно будут отказывать. Обычно такая блокировка длится два месяца и и используется, если вы слишком часто обращаетесь за кредитами или слишком часто отказываетесь от уже одобренных. Причем есть один
интересный момент, если вы обращались в банк например за ипотекой и на вас наложили мораторий. Отказ на другие виды кредитов не распространяется. То есть, вы можете спокойно получить кредит на машину или потребительский кредит.
Так, что же все-таки делать если банки отказывают в кредите, а взять его очень хочется.  Вот несколько советов по успешному получению:

  1. Создайте положительную кредитную историю. Используя кредитные карты или мелкие кредиты, то есть берите карты и своевременно выплачивайте эти кредиты и таким образом у вас сформируется
    положительная кредитная история. И со временем банк увеличит лимиты и вы сможете взять уже более крупные суммы
  2. Никогда не обманывайте банк. То есть предоставляете банку заведомо ложные сведения. Потому, что этим вы рискуете, что вас добавит стоп-лист. Так называемый черный список и в дальнейшем вы не сможете получить деньги ни в одном банке
  3. Детализируйте себя. То есть предоставьте банку все необходимые документы: справку 2 ндфл, свидетельство о праве собственности, загранпаспорт, подтверждении выплат и других кредитов. То есть все документы, которые запросит банк — предоставьте
  4. Найдите поручителя и имущество в залог. Ваши шансы заметно вырастут, если вы предоставите в залог
    элитную квартиру, дорогую новую машину или земельный участок
  5. Не обращайтесь кредитным брокерам. У каждого менеджера в банке существует план по выданным кредитам. Поэтому менеджер сделает все, что от него зависит чтобы вы получили кредит. Но если даже в этом случае вам откажут в кредите, это значит, что вы не проходите по фактором. Значит никакой кредитный брокер вам не поможет. Вы просто потеряете время и деньги
  6. Используйте систему для выбора банков. Например воспользуйтесь сайтими типа Банки.ру или Сравни.ру

Добавить комментарий